Η διαμεσολάβηση στεγαστικών δανείων αποτελεί έναν νέο αλλά δυναμικά αναπτυσσόμενο κλάδο στην ελληνική αγορά.

Τι σημαίνει όμως αυτός ο νέος θεσμός για την ελληνική αγορά; Τι πρέπει να γνωρίζουν οι υποψήφιοι δανειολήπτες;
«Διαμεσολάβηση στεγαστικών δανείων είναι η διαδικασία κατά την οποία ένας εξειδικευμένος επαγγελματίας ή μια εταιρεία αναλαμβάνει να βοηθήσει ιδιώτες να εξασφαλίσουν στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα», εξηγεί ο Τάσος Πανούσης, πρόεδρος της FinTHESIS, θυγατρικής εταιρείας της doValue. «Η διαφορά είναι ότι ο διαμεσολαβητής γνωρίζει και τις δύο πλευρές της συναλλαγής – και τον πελάτη και τι προσφέρουν οι τράπεζες – και επομένως μπορεί να προτείνει την καλύτερη για εκείνον λύση»..
Σήμερα, στην Ελλάδα μόνο ένα μικρό ποσοστό των στεγαστικών δανείων περνά μέσα από δίκτυα διαμεσολάβησης. Όπως αναφέρει ο κ.Πανούσης στο ΑΠΕ-ΜΠΕ «στην Ελλάδα, το ποσοστό των στεγαστικών δανείων που εκταμιεύονται μέσω εταιρειών διαμεσολάβησης παραμένει σχετικά χαμηλό, περίπου στο 15%. Αντίθετα, στις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες, η διαμεσολάβηση είναι ο κύριος τρόπος παροχής στεγαστικών δανείων, σε ποσοστό μεγαλύτερο του 60%, ενώ στο Ηνωμένο Βασίλειο ξεπερνά το 85%».
Όπως εκτιμά, η αγορά αλλάζει και υπάρχουν ευνοϊκές τάσεις: «Τώρα αρχίζουν να εξοικειώνονται με την έννοια της διαμεσολάβησης οι καταναλωτές, αναζητώντας περισσότερες επιλογές και διαφάνεια». Ο ρυθμός ωρίμανσης της αγοράς επιταχύνεται. Είναι ενδεικτικό ότι, σύμφωνα με τον κ. Πανούση, «η FinTHESIS μέσα σε πέντε μήνες από την έναρξη της λειτουργίας της έχει επικοινωνήσει ή συμβουλεύσει πάνω από 8.000 υποψήφιους δανειολήπτες». Οι οποίοι, τονίζει, έχουν μόνον όφελος: «Χωρίς κανένα κίνδυνο, χωρίς καμία δέσμευση, και χωρίς κόστος, γιατί ο διαμεσολαβητής πληρώνεται από την τράπεζα που εκταμιεύει τελικά το δάνειο».
Το κρίσιμο πλεονέκτημα, αναφέρει ο κ.Πανούσης, είναι η ευρεία εικόνα της αγοράς. «Ο διαμεσολαβητής παρέχει με διαφάνεια πρόσβαση στο σύνολο της αγοράς και των διαθέσιμων επιλογών», λέει, προσθέτοντας: «Συνεργάζεται με πολλές τράπεζες, δίνοντάς τη δυνατότητα στον πελάτη να συγκρίνει εύκολα και χωρίς κόστος σε χρόνο και χρήμα τους όρους, τα επιτόκια και τα έξοδα κάθε δανείου».
Η διαδικασία είναι πλήρως εξατομικευμένη. «Δεν μιλάμε για έτοιμες λύσεις, για ένα ‘σούπερ μάρκετ δανείων’, αλλά για εξατομικευμένες προτάσεις», υπογραμμίζει. Και φέρνει παράδειγμα: «Αν, για παράδειγμα, ένας ελεύθερος επαγγελματίας έχει χαμηλό δηλωθέν εισόδημα, ο διαμεσολαβητής μπορεί να προτείνει λύσεις που δεν είναι εύκολο να έρθουν από τραπεζικά στελέχη».
Μια κρίσιμη παράμετρος για τον υποψήφιο αγοραστή ακινήτου και δανειολήπτη είναι η εμπιστοσύνη προς τον μεσίτη, η εγγύηση της επάρκειάς του και της διαφάνειας της διαδικασίας «Η δραστηριότητα της διαμεσολάβησης», υπογραμμίζει ο κ. Πανούσης, «εντάσσεται στο χρηματοπιστωτικό τομέα, υπόκειται σε αυστηρή ρύθμιση και οι μεσίτες πιστώσεων πρέπει να είναι πιστοποιημένοι από την Τράπεζα της Ελλάδας», η οποία τηρεί και σχετικό μητρώο. Στην περίπτωση της FinTHESIS, «τα στελέχη είναι πιστοποιημένοι στεγαστικοί σύμβουλοι από το Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο και τη Moody’s Analytics».
Για την ελληνική πραγματικότητα, οι προκλήσεις δεν λείπουν. «Η αγορά διαμεσολάβησης στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα βρίσκεται σε πρώιμο στάδιο», σημειώνει. «Η ζήτηση για κατοικίες παραμένει υψηλή, παρά το αυξημένο κόστος. Ειδικά οι νεότερες ηλικίες στρέφονται όλο και περισσότερο στην τραπεζική χρηματοδότηση». Στα εμπόδια περιλαμβάνει την περιορισμένη γνώση του θεσμού. «Η έλλειψη γνώσης του όρου διαμεσολάβησης στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα αποτελεί εμπόδιο».
Η τεχνολογία αλλάζει τους όρους και μειώνει τις αποστάσεις. Η διαδικασία μέσω της πλατφόρμας e-stegastiko.gr, όπως την περιγράφει, είναι σαφής: «Ο χρήστης επισκέπτεται την πλατφόρμα και συμπληρώνει την αίτηση. Η αίτηση αυτή αποστέλλεται στις συνεργαζόμενες τράπεζες. Οι τράπεζες αξιολογούν και εκδίδουν προέγκριση. Μετά την επιλογή του ακινήτου, γίνεται νομικός και τεχνικός έλεγχος και, εφόσον όλα είναι εντάξει, εκδίδεται η τελική έγκριση. Ακολουθεί η υπογραφή σύμβασης και η εκταμίευση του δανείου».
Όπως επισημαίνει «η εκταμίευση δύναται, με τη διαδικασία του πληρεξουσίου, να προηγηθεί της συναίνεσης και της εγγραφής της προσημείωσης». Και σε όλη τη διάρκεια της διαδικασίας, «οι χρήστες έχουν πρόσβαση στους πιστοποιημένους συμβούλους στεγαστικών δανείων, οι οποίοι παρέχουν εξατομικευμένη υποστήριξη και καθοδήγηση, χωρίς καμία οικονομική επιβάρυνση».
Ένα ακόμα στοιχείο διαφοροποίησης είναι η σύνδεση με το δίκτυο μεσιτών. «Η πρόσβαση σε δίκτυο μεσιτών είναι ιδιαίτερα σημαντική για τον δανειολήπτη», λέει, «ειδικά για υποψήφιους αγοραστές που ξεκινούν χωρίς να έχουν καταλήξει στο ακίνητο που επιθυμούν να αποκτήσουν». «Οι μεσίτες που συνεργάζονται έχουν ήδη εμπειρία με δανειολήπτες και καταλαβαίνουν τις τραπεζικές απαιτήσεις και τα όρια δανειοδότησης, οπότε προτείνουν ρεαλιστικά ακίνητα, εντός του budget του πελάτη». Ο τελικός στόχος είναι σαφής «ο υποψήφιος αγοραστής και δανειολήπτης μπορεί στη FinTHESIS να βρει το σύνολο των υπηρεσιών που χρειάζεται – από την εξεύρεση ακινήτου μέχρι την εξασφάλιση της ορθότερης λύσης δανεισμού». Η συνεργασία διευκολύνει όλες τις πλευρές γιατί «και οι συνεργαζόμενοι μεσίτες συναλλάσσονται με οικονομικά προεγκεκριμένου πελάτες, κάτι που ενισχύει την προοπτική να καταλήξουν σε συμφωνία, και επομένως το κίνητρο για συνεργασία είναι ισχυρό».
Όσο για το προφίλ των πελατών, η μέση ηλικία είναι μεταξύ 30-45 ετών. Νέοι επαγγελματίες ή μισθωτοί, νέα ζευγάρια ή νέες οικογένειες με μέσο προς ανώτερο εισόδημα. Επίσης αναφέρονται και γυναίκες 30-40 ετών που αγοράζουν μόνες τους, άτομα ηλικίας 45-58 με καλύτερα εισοδήματα που αναζητούν καλύτερη κατοικία ή ακίνητα για επένδυση, αλλά και κάτοικοι εξωτερικού που αναζητούν καλά ακίνητα. Και, βέβαια, στην παρούσα φάση υπάρχουν και τα νοικοκυριά χαμηλότερου εισοδήματος, που αναζητούν χρηματοδοτικά εργαλεία ή επιδοτούμενα στεγαστικά προγράμματα, όπως το «Σπίτι Μου 2».
Ο χρόνος θα δείξει εάν η διαμεσολάβηση θα βρει τη δυναμική της και στην ελληνική αγορά, καθώς δεν αποτελεί απλώς μια υπηρεσία εξυπηρέτησης, αλλά υποστήριξης και σύγκρισης. Και σε μια εποχή που οι αποφάσεις γύρω από την κατοικία είναι από τις πιο καθοριστικές, αυτό κάνει όλη τη διαφορά, όπως αναφέρουν στελέχη του χώρου.

ΑΠΕ-ΜΠΕ

Τρεις βασικούς τομείς δράσεις της κυβέρνησης για την επόμενη πενταετία, παρουσίασε χθες ο αντιπρόεδρός της, Κωστής Χατζηδάκης, στο συνέδριο «Ελλάδα 2025-2030», που διοργανώθηκε από τη Next is Now και την Dome Consulting Firm. Ο κ. Χατζηδάκης ξεχώρισε ως τομείς προτεραιότητας: την παραγωγική οικονομία, το σύγχρονο κράτος και τις ευκαιρίες στους νέους,τονίζοντας την ίδια ώρα πως η κυβέρνηση θα πρέπει να αναπτύξει ακόμα μεγαλύτερες ταχύτητες στην υλοποίηση των μεταρρυθμίσεων.

Ξεκινώντας την τοποθέτησή του, ο κ. Χατζηδάκης, και για να αναδείξει την πρόοδο που έχει σημειώσει η Ελλάδα τα τελευταία χρόνια, έκανε σύντομη αναδρομή στην Ελλάδα του 2015: «Ποιος θα μπορούσε να σκεφτεί τότε -και πολύ περισσότερο να στοιχηματίσει- ότι, 10 χρόνια μετά, η Ελλάδα θα μπορούσε να αναπτύσσεται με υπερδιπλάσιους ρυθμούς ανάπτυξης από τον μέσο όρο της Ευρωπαϊκής Ένωσης; Ότι θα έχει κάνει ρεκόρ επενδύσεων κι ότι στις εξαγωγές θα φτάνουμε να έχουμε διπλάσιες εξαγωγές σε σχέση με την προ κρίσεως περίοδο; Ότι θα είχαν μειωθεί 72 διαφορετικοί φόροι; Και ότι θα είχαν δημιουργηθεί σε μια χώρα 10,5 εκατομμυρίων, πάνω από μισό εκατομμύριο νέες δουλειές;».

Στη συνέχεια, παρέθεσε πιο αναλυτικά τους 3 βασικούς τομείς δράσης της κυβέρνησης μέχρι το 2030:

1. Παραγωγική Οικονομία: Όπως σημείωσε ο κ. Χατζηδάκης, πρόκειται για «μια δέσμη βασικών παρεμβάσεων σε σχέση με την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας της οικονομίας, για να έχουμε μια πιο παραγωγική Ελλάδα. Είναι παρεμβάσεις σε πολλά και διαφορετικά επίπεδα που θα αλλάξουν την εικόνα και θα μας επιτρέψουν να στηριχτούμε σε πιο γερές βάσεις». Και πρόσθεσε: «Έχουμε δημοσιονομική εξυγίανση, δεν υπάρχει καμία αμφιβολία. Όμως πρέπει να γίνουν πολύ περισσότερα σε σχέση με ζητήματα που έχουν να κάνουν με την ανταγωνιστικότητα, τον ανταγωνισμό, την παραγωγικότητα, την περαιτέρω ενίσχυση των επενδύσεων και των εξαγωγών».

Ακολούθως, ανέπτυξε τις προτεραιότητες της κυβέρνησης στον συγκεκριμένο τομέα:

– Μειώσεις φόρων που θα ανακοινώσει ο πρωθυπουργός στη ΔΕΘ.

– Ολοκλήρωση του Κτηματολογίου μέχρι το τέλος του 2025.

– Προώθηση 245 τοπικών και ειδικών πολεοδομικών σχεδίων.

–  Επιτάχυνση της δικαιοσύνης.

– Προώθηση μεγάλων έργων υποδομής, όπως η ολοκλήρωση του οδικού άξονα Πάτρα-Πύργος, επέκταση του Μετρό Θεσσαλονίκης προς Καλαμαριά στους πρώτους μήνες του 2026, αργότερα το Flyover, η μεγάλη ηλεκτρική διασύνδεση της Κρήτης σε λίγες μέρες, η ηλεκτρική διασύνδεση των Κυκλάδων το 2026 και η επέκταση του δικτύου των οπτικών ινών.

– Ιδιωτικοποιήσεις και αξιοποίηση της δημόσιας περιουσίας: «Έχουμε στην ατζέντα το λιμάνι του Λαυρίου τώρα. Τα 22 τοπικά αεροδρόμια, που θέλουμε να ακολουθήσουν την πορεία των 14 περιφερειακών αεροδρομίων. Και το νέο ξεκίνημα που αποδεδειγμένα κάνει η ΕΤΑΔ», υπογράμμισε ο κ. Χατζηδάκης.

– Προώθηση των Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας: Ο κ. Χατζηδάκης σημείωσε εδώ ότι «η χώρα είναι 7η παγκοσμίως στις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας. Και το 2024 μετά από πολλά χρόνια έγινε καθαρός εξαγωγέας ηλεκτρικής ενέργειας».

–  Τέλος, ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης τόνισε ότι «όλες αυτές οι διαρθρωτικές αλλαγές συμπληρώνονται, όπως είναι λογικό και επιβεβλημένο, και από την κοινωνική διάσταση της πολιτικής αυτής. Διότι δεν φτάνει να ενισχύεις απλά και μόνο την ανταγωνιστικότητα ή να προωθείς κάποια μεγάλα έργα όταν ξεχνάς τον παράγοντα εργαζόμενο και γενικότερα την κοινωνία. Γι’ αυτό το λόγο προωθούμε και θα συνεχίσουμε να προωθούμε την Ψηφιακή Κάρτα Εργασίας. Και γι’ αυτό τον λόγο έχουμε κάνει μια τεράστια πρόοδο στη φοροδιαφυγή, που δεν είχε γίνει όλες τις τελευταίες δεκαετίες».

2. Σύγχρονο Κράτος: Στον συγκεκριμένο άξονα εντάσσονται πρωτοβουλίες που αφορούν στη μάχη με το βαθύ κράτος, στην καλύτερη λειτουργία του Δημοσίου και στην αναβάθμιση της εξυπηρέτησης των πολιτών.

«Το βαθύ κράτος είναι ακόμα εδώ, παρότι έχουμε κάνει μεγάλες προόδους όπως στον ψηφιακό εκσυγχρονισμό του Δημοσίου, στον ΕΦΚΑ, στη ΔΕΗ. Υπάρχουν τομείς που πρέπει να δώσουμε με αποφασιστικότητα και ταχύτητα τη μάχη, όπως είναι ο ΟΣΕ και οι αστικές συγκοινωνίες ιδιαίτερα στην Αθήνα όπου δικαιούνται οι πολίτες ένα υψηλότερο επίπεδο εξυπηρέτησης», σημείωσε ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης. Ο κ. Χατζηδάκης έκανε ιδιαίτερη αναφορά στις «ιστορίες καθημερινής τρέλας με το Δημόσιο» και προανήγγειλε νομοθετικές παρεμβάσεις, οι οποίες θα αντιμετωπίζουν τέτοιου είδους ζητήματα.

Στη συνέχεια, παρέθεσε και τις υπόλοιπες σχετικές παρεμβάσεις της κυβέρνησης:

– Επέκταση της αξιολόγησης στο Δημόσιο. Θα ακολουθήσει η αξιολόγηση των μονάδων υγείας από τους ασθενείς και μια πιο ουσιαστική αξιολόγηση στην εκπαίδευση.

– Επέκταση της Ψηφιακής Κάρτας Εργασίας στο Δημόσιο, μέχρι τις αρχές του 2026, «έτσι ώστε να ελέγχεται ποιοι υπάλληλοι προσέρχονται πράγματι στην υπηρεσία τους και ποιοι όχι, ποιοι κάνουν πράγματι υπερωρίες και ποιοι όχι. Και αυτό έχει αφενός μια δημοσιονομική διάσταση και από την άλλη μια αίσθηση δικαιοσύνης».

– Πρόταση αφενός για άρση της μονιμότητας των δημοσίων υπαλλήλων και αφετέρου για καθιέρωση της αξιολόγησης, στο πλαίσιο της επικείμενης Συνταγματικής Αναθεώρησης.

3. Ευκαιρίες για τους Νέους: Ο κ. Χατζηδάκης απέδωσε ιδιαίτερη σημασία στις πολιτικές που είναι εστιασμένες στα ζητήματα που απασχολούν τη νέα γενιά (δημογραφικό, στεγαστικό, αποκέντρωση, πανεπιστήμια, κατάρτιση, τεχνητή νοημοσύνη).

Ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης υπογράμμισε την αντιστροφή του brain drain από το 2023 και μετά, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία: «Από το 2023 τα στοιχεία λένε ότι η τάση πλέον έχει αλλάξει και ότι αυτοί που επιστρέφουν είναι επισήμως περισσότεροι από αυτούς που φεύγουν». Και συνέχισε με τις πρωτοβουλίες της κυβέρνησης, ώστε «από εδώ και πέρα να κρατήσουμε αυτή την τάση σταθερή»:

– Αναβάθμιση των δημόσιων πανεπιστημίων, με πιο ενεργή οικονομική στήριξη των πανεπιστημίων και με όλες τις πρόσφατες αλλαγές για την ενίσχυση της ασφάλειας και την τήρηση της νομιμότητας.

– Προώθηση των μη κρατικών πανεπιστημίων, «όπως ήταν δέσμευσή μας και ιδεολογική και πολιτική μας επιλογή εδώ και πολλά χρόνια. Προκειμένου να υπάρχουν περισσότερες επιλογές. Και αντί οι Έλληνες φοιτητές να φεύγουν στο εξωτερικό, να έχουμε φοιτητές από το εξωτερικό. Όπως γίνεται στην Κύπρο».

– Ενίσχυση της κατάρτισης των εργαζόμενων, με πιστοποίηση, και της ενδοεπιχειρησιακής κατάρτισης.

– Εισαγωγή της τεχνητής νοημοσύνης στο Δημόσιο, σε συνέχεια των πρωτοβουλιών για ψηφιοποίηση του κράτους.

-43 πρωτοβουλίες, ύψους 6,5 δισ. ευρώ, για την αντιμετώπιση του στεγαστικού ζητήματος. «Νέα επικαιροποίηση της πολιτικής αυτής θα υπάρξει στη Διεθνή Έκθεση Θεσσαλονίκης. Με νέες πρωτοβουλίες ανάλογα και με το πώς εξελίσσονται τα πράγματα», προϊδέασε ο κ. Χατζηδάκης.

–  Αντιμετώπιση του δημογραφικού.

–  Ενίσχυση της περιφέρειας. Ο κ. Χατζηδάκης σημείωσε πως η κυβέρνηση επεξεργάζεται «ένα συνεκτικό πλαίσιο δράσεων, έτσι ώστε ιδιαίτερα οι νέοι άνθρωποι να έχουν παραπάνω λόγους να μένουν στον τόπο τους. Κι ακόμα πιο πολύ οι νέοι που είναι από παραμεθόριες και νησιωτικές περιοχές», κατέληξε.

ΑΠΕ-ΜΠΕ